아파트 청약 후 디딤돌 대출을 알아보시는 분들께 도 움이 될 정보를 정리했습니다. 대출금액이 충분하다고 방심하면 예상치 못한 제약에 부딪힐 수 있습니다.
디딤돌 대출의 주요 조건과 함께 소액임차보증금, 생애최초 대출 조건, 방공제 면제 방법을 꼼꼼히 살펴보세요.
1. 디딤돌 대출이란?
디딤돌 대출은 정부가 지원하는 정책금융상품으로, LTV(담보인정비율)와 DTI(총부채상환비율) 한도가 넉넉하고 DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 받지 않는 점이 특징입니다.
- LTV 기본 한도: 70%
- 생애최초 대출 시: 최대 80%까지 확대 가능
- 금리: 연 2.35~3.60% (소득 및 대출 만기 기준)
- 생애최초 대출 충족 시 0.3%p 우대금리 적용
하지만 이와 별개로 소액임차보증금(방공제)에 따라 대출 한도가 줄어들 수 있으니 반드시 확인해야 합니다.
2. 소액임차보증금(방공제)이란?
소액임차보증금은 주택임대차보호법에 따라 임차인이 경매 또는
공매 상황에서 우선적으로 보호받을 수 있는 일정 금액을 뜻합니다.
은행은
주택담보대출 시 해당 금액을 대출 한도에서 제외(방공제)하여 승인합니다.
- 서울: 5,500만 원
- 수도권: 4,800만 원
- 기타 지역: 지역별 상이
예를 들어, 5억 원짜리 주택에 LTV 70%를 적용한다면 대출 한도는 원래 3억 5,000만 원이지만, 서울 기준 소액임차보증금을 제외하면 2억 9,500만 원으로 줄어듭니다.
방공제가 적용되는 방 수 기준
- 공동주택: 1개 방 기준
-
단독주택:
- 방 3개 이하: 1개 적용
- 방 4개 이상: 2개 적용
3. 방공제를 면제받는 방법
디딤돌 대출을 진행할 때 방공제에서 면제를 받을 수 있는 방법이 있습니다. 대표적으로 생애최초 대출 조건 충족과 MCG(모기지 신용보증) 가입이 있습니다. 아래에서 자세히 살펴보겠습니다.
1. 생애최초 대출 조건 충족
생애최초 대출을 이용하려면 세대주와 세대원이 아래 두 가지 조건을 만족해야 합니다.
-
무주택 상태 또는 특정 조건 충족
- 주택 상속 후 공유 지분을 처분한 경우(단독 상속 제외)
- 수도권 외 비도시 지역에 20년 이상 경과된 단독주택(85㎡ 이하)을 상속받아 다른 지역으로 이주한 경우
- 분양 목적의 주택을 건설·처분한 개인주택사업자
- 근로자 숙소용 주택을 건설하여 정부 승인을 받은 경우
- 20㎡ 이하의 소형 주택(단, 2세대 이상 주택 소유자는 제외)
- 60세 이상의 직계존속이 소유한 주택
- 폐가 상태의 주택(지자체 확인 필요)
- 무허가 건물을 소유한 경우
- 전세 사기 피해자로 확인되어 피해 주택을 보유하거나 처분한 경우
-
기금대출 이력 없음
- 과거에 기금대출(생애최초 주택구입 대출, 중도금 대출 등)을 이용한 적이 없어야 합니다.
2. MCG(모기지 신용보증) 가입
MCG는 한국주택금융공사에서 제공하는 보증 제도로, 방공제를 면제받고 추가 대출 한도를 받을 수 있는 방법입니다.
-
대상 조건:
- 주택 면적: 85㎡ 이하(읍·면 지역은 100㎡ 이하)
- 주택 평가액: 3억 원 이하
- 보증료: 연 0.05~0.2%
유의사항: 수도권 신축 분양 주택은 MCG를 통한 방공제 면제가 어려운 경우가 많습니다.
모기지 신용보증(MCG) 조회하기4. 디딤돌 대출을 선택할 때 주의할 점
- 소액임차보증금 확인: 주택 지역에 따라 차감 금액이 달라질 수 있으므로 미리 계산해 보세요.
- 생애최초 여부 체크: 우대 금리를 적용받을 수 있는지 사전에 확인하세요.
- 방공제 면제 방법 활용: 생애최초 대출 조건 충족 여부와 MCG 가입 가능성을 검토하세요.
5. 결론
디딤돌 대출은 생애최초 대출자에게 특히 유리한 조건을 제공하지만, 방공제나 소액임차보증금 같은 추가 조건에 따라 대출 한도가 달라질 수 있습니다. 미리 조건을 숙지하고 전략적으로 대출을 계획하세요.